个人如何办理普通商业贷款?

发布日期:2017-10-14

个人贷款业务通常包括贷前推销、调查及信用分析阶段,贷中评估、审查及放款,贷后监督检查、风险监测及贷款本息取回。具体来说,贷款分为申清、信用评级、调查、审批、签约、发放、检查、归还等八个阶段。

 

一、普通商业贷款第一阶段

 

1、贷款申请

 

借款人须在借款银行开立结算账户。申请贷款时,必须填写以借款金额、偿还能力、还款方式等为主要内容的《借款申请书》.并提供贷款申请资料。主要包括:①借款人基本情况,如果是保证贷款还需提交保证人基本情况:②如继续贷款,需提交原有不合理占有的贷款的纠正情况;③如果是担保贷款,借款人需提供抵押物、质物清单和处分人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;④项目建议书和可行性报告;⑤贷款人认为需要提供的其他有关资料。

 

2、对借款人的信用等级评估    

 

  信用等级评估是对借款人经营状况的综合评估。对借款人的信用等级评估可以由各贷款人独立进行,内部掌握,也可以由有批准权的部门进行。贷款人可直接委托资信评估公司对借款人评估,也可以直接采用有效的评估结果。贷款人评定借款人的信用等级,应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素,做到客观、公正、科学。

 

3、贷款调查

 

  贷款人受理贷款人申请后,应当对借款人的信用等级、营业执照、法定代表人或负责人的品德和经营能力、企业财务状况以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。如果是担保贷款,还应核实抵押物、质物、保证人情况,并测定贷款风险度。

 

4、贷款审批

 

  贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出意见。按规定权限交有审批权的人员批准。目前,我国商业银行实行的统一法人体制下的分级授权审批,贷款审查委员会集体决策、行长负责签字的制度。

 

5、借款合同

 

贷款批准后,贷款人与借款人应当签订借款合同。借款应当约定借款种类,借款用途、金额、利率,借款期限、还款方式,借、贷双方的权利和义务,违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同,也可以由保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款,加盖保证人的法人公章,并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。

抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,依法办理登记。

 

6、贷款发放

 

贷款人要按借款合同的规定按期发放贷款。借款人向银行出具借据,经银行经办人员审核无误,并由信贷部门负责人或主管行长签章后,送会计部门,将贷款划入借款人账户。

贷款人不按合同约定按期发放贷款的,应偿付违约金;借款人不按合同约定用款的,应偿付违约金。违约金即罚息。

 

二、普通商业贷款第二阶段:贷后检查

 

  贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况(尤其是借款用途)以及借款人的经营情况进行追踪调查和检查,及时掌握有关情况,以便及时采取必要措施。

 

三、普通商业贷款第三阶段:贷款归还

 

  ①一般可由借款人开出结算凭证归还本息,也可由银行直接以借款人账户中扣收贷款本息。借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人对不能按借款合同约定期限归还贷款的,应当按规定加罚利息;对不能归还或者不能落实还本付息事宜的,应当督促归还或者依法起诉。

 

       ②贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前,应当向借款人发送还本付息通知单;借款人应当及时筹备资金,按照还本付息。对逾期的贷款要及时发出催收通知单,做好逾期贷款的催收工作。

 

普通商业贷款的三个阶段在文章中已经说明的很清晰了,相信各位借款人对于办理普通商业贷款有了具体的认知。也希望大家都能成功申请到普通商业贷款。

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